戸建てやマンションなどの住宅購入にあたっては、住宅ローンを利用するのが一般的です。

そこで今回は住宅ローンで最低限必要なポイントをご紹介します。

※中古物件の場合は、異なるケースがあります。

住宅ローン➀購入資金ってどうするの？

住宅購入にあたっては、住宅ローンを利用するのが一般的ですが、頭金や諸経費は現金で用意するのが原則です。

そのため、自己資金（親などからの援助金を含む）と借入金（住宅ローン）をうまく組み合わせる必要があります。自己資金の目安は物件価格の最低でも2割、できれば3割は用意したいもの。

内訳は、諸経費として1割。残りが頭金です。諸経費は税金、仲介手数料、登記費用、火災保険料、ローン関連費用、引越し代など多岐に渡りますので、余裕を持って見込んでおきましょう。

親から住宅購入資金を援助してもらう場合、贈与税の非課税枠もあります。

住宅ローン➁ローンの種類ってどんなものがある？

住宅ローンには、大きく分けて公的融資と民間融資とがあります。

公的融資としては、勤務先の会社に財形貯蓄制度がある場合に利用できる「財形住宅融資」が代表的。

民間融資には、銀行、信用金庫など多くの民間金融機関が扱う住宅ローンのほか、民間金融機関と住宅金融支援機構が提携したローン商品「フラット35」などがあります。

利用する金融機関や商品によって、金利や事務手数料といったコスト、団体信用生命保険などの付加サービスに特徴があるので自分に適したものを選びましょう。

住宅ローン➂ローンを選ぶポイントは？

ローンを選ぶうえでの最大のポイントは金利のタイプ。大きく「変動型」「固定型」「固定期間選択型」の3つに分けられます。

「変動型」は、通常年2回、金利が見直されます。今は 金利の低いものが多く有利に見えますが、将来的な金利の上昇の可能性も。余裕のない人にはおすすめできません。

「固定型」は、完済まで全期間に渡って同じ金利が続くもの。「フラット35」はこれにあたり、生活設計がしやすいメリットがあります。「固定期間選択型」は、3、5、10年など一定期間に限って金利を固定し、期間終了後は変動型になる（もしくはその時点の金利で再び固定期間を選択）タイプです。

「まだ若く、出産や教育などこれからお金の使い道が山ほどある方は変動型にしないほうがいい」というアドバイスは、ほかの部分に不確定要素が多いため、金利については安定させておいた方が良いという考え方からきています。

住宅ローン➃住宅購入のときに優遇される税制があるの？

「住宅ローン減税制度」は、住宅ローンを使って住宅を購入した場合、所得税等が軽減される制度。ローンの年末残高に応じて10年間に渡り所得税等が控除されます。

控除額は10年間で最大400万円（認定住宅の場合は最大500万円）におよびます。

「すまい給付金」は、2014年の消費税8%引上げ時に創設された住宅取得者のための負担軽減策。

収入が一定以下の方が対象ですが、最大で30万円（10%時は最大50万円）が給付されます。

同様に実施されたのが、住宅取得等資金の贈与税の非課税枠の拡大。

親から子など直系尊属からの住宅取得資金の贈与が、契約年などによって異なりますが、一定額まで非課税になります。

マイホームを買うときは、住宅ローンを長期間組んで、毎月返済していくのが一般的です。

ただ、どれだけ借りる位がいいのか？借入先はどこがいいのか？どういうローンがいいのか？と悩むことが多いのではないでしょうか？

そこで、今回は実際に住宅ローンを借りた人の実例から成功例や失敗例などをご紹介していきます。

住宅ローン実例（戸建て）➀家賃と同じローンを組んだら危険！

我が家は賃貸アパートで暮らしていた時の家賃とマイホームの住宅ローンがほぼ同じです。

家賃は払い続けても住んでるアパートは自分のモノになりませんがマイホームなら自分のモノになるから家を買った方がいい！という話を聞いたことはありませんか？

確かに正しいのかもしれないですが、住む家が変わると光熱費や税金が増えて結構お金がかかります。

なので払えるギリギリの金額で月々のローンの支払いを組むと家計がかなり危ないかもです。

我が家のお金事情を公開するのでもしよかったら参考に住宅ローンの金額を考えてみてください。

我が家のざっくり家計簿

火災保険について

マイホームの火災保険は10年一括支払いを選んで25万円位でした（地震保険のオプションも入れています）

※火災保険は毎年支払う方法もありますが10年一括の方が総額で2割くらい安くなることが多いです。

毎年支払う場合は、安いプランの火災保険が新しく出た時にスムーズに乗り換えやすいというメリットがあります。

光熱費について

電気代とガス代は1年の中でもピーク時のものにしています。

普段はどちらも5000円前後です。

ガス代がめちゃくちゃ怖い感じになっていますが、これは床暖房が原因です。

冬の間は1万５千円～２万５千円あたりになります。

固定資産税について

年間１０万円かかります。

※細かい要素で変わりますが、一戸建ての平均は10万～12万円だそうです。

固定資産税は覚悟していたけど光熱費が地味に痛いですね。

あとは家の修繕費を積み立てておかないと何かあった時に修繕費が払えません。

マイホームはとても素敵ですが、こんな感じでお金がかかるので、賃貸の家賃と同じ程度の月払いの金額まで住宅ローンを借りても平気だというのはちょっと違うかなと思います。

家賃がギリギリ払える額だった場合は、住宅ローンの支払いはもう少し抑えておいた方が安心です。

我が家の支払いからなんとなく想像して払えそうな金額を考えてみてくださいね。